“去香港買保險(xiǎn)”應(yīng)對(duì)外匯管制新規(guī)可靠嗎？

最近人民幣貶的厲害，“去香港買保險(xiǎn)”這一人民幣資金的合法外流的渠道開始受寵。在香港用銀聯(lián)卡刷10萬美金的保險(xiǎn)，買的就是美元資產(chǎn)。光去年一年，內(nèi)地土豪們就在香港買了不下300億人民幣的保險(xiǎn)。
但是，銀聯(lián)下發(fā)通知重申在港每單交易不得超過5000美金。也就是說，監(jiān)管層已經(jīng)開始注意這一漏洞，但這種變相繞開外匯管制的通路還并未因完全關(guān)死。

銀聯(lián)卡限制類消費(fèi)5000美元

"收到友邦通知，2月4日起，銀聯(lián)卡將會(huì)收緊每次接受5000美元的上限，如買100000美元保費(fèi)，需要進(jìn)行20次的刷卡，但暫未有次數(shù)限制，如有大額保單，請(qǐng)盡快來港投保。"上述消息近日被大量傳播，并被解讀為國家最新外匯管制措施。

對(duì)此，銀聯(lián)國際官方回應(yīng)稱，銀聯(lián)的境外業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照監(jiān)管部門對(duì)商戶進(jìn)行分類管理的要求來開展，而保險(xiǎn)一直屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單筆5000美元限額。近期指引只是對(duì)部分商戶的違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)范。

根據(jù)國家外匯管理局匯發(fā)【2010】53號(hào)文件，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類。完全禁止類是指持卡人不得在此類代碼項(xiàng)下進(jìn)行交易，如賭博交易；金額限制類是指除6010金融機(jī)構(gòu)-銀行柜臺(tái)服務(wù)、6011金融機(jī)構(gòu)-自動(dòng)提款機(jī)服務(wù)兩個(gè)商戶類別碼之外，其余代碼項(xiàng)下持卡人單筆交易金額不得超過等值5000美元，保險(xiǎn)消費(fèi)就在其中；完全放開類是指對(duì)交易金額沒有限制，如住宿、百貨公司類。

通俗解釋，保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)一直屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單筆5000美元限額，其他支持個(gè)人旅游消費(fèi)類支出的商戶均不受影響。

大陸居民熱衷香港買保險(xiǎn)的三大原因

據(jù)彭博社分析報(bào)道，就在中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)本周重申針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的刷卡規(guī)定以前，曾有數(shù)以萬計(jì)的內(nèi)地人士使用銀聯(lián)信用卡或借記卡去香港買保險(xiǎn)。2015年中國約有1萬億美元資金流往境外。

首先，這種做法可讓中國內(nèi)地居民繞開每人每年最高5萬美元的購匯及匯出限制。內(nèi)地居民可在友邦保險(xiǎn)、保誠和宏利金融的香港公司刷卡購買港元與美元計(jì)價(jià)保單——保費(fèi)平均在5萬美元，但最高可達(dá)100萬美元甚至更高，然后從他們的內(nèi)地銀行賬戶扣除相應(yīng)數(shù)額的人民幣。

其次，之后投保人可從中套現(xiàn)，而且可作為投保所得合法資金匯往世界各地。這些保險(xiǎn)之所以大受歡迎，除了因?yàn)楸葍?nèi)地保險(xiǎn)提供更好的健康護(hù)理、受益人所得和保險(xiǎn)收益外，還因?yàn)樵趦?nèi)地陷入破產(chǎn)或走刑事司法程序時(shí)不在凍結(jié)資產(chǎn)之列。

更吸引人的是，大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資。業(yè)界人士介紹，在保單生效當(dāng)天開始，其現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到保費(fèi)的80%左右，而抵押融資額一般可以達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。

以投保一單500萬美元人壽保單為例，根據(jù)投保人的不同情況，購買保單后首次交納保費(fèi)一般為保單1/3到1/5，也就是100~166萬美元。

假設(shè)投保人刷卡支付100萬美元首次保費(fèi)后抵押保單融資，現(xiàn)金價(jià)值即時(shí)可高達(dá)80萬美元，立即可借到手資金為其90%，超過72萬美元。

通過如此方法套現(xiàn)利息僅2%~3%，如此處理之后，投保人仍可以享受300萬美元的大額保單，而70余萬美元的資金則順利跨境。有分析稱，中國重拳反腐之下，這種情況正在增多。因此，香港保險(xiǎn)實(shí)際上變身為給內(nèi)地?cái)?shù)十億計(jì)現(xiàn)金所上的保險(xiǎn)。

對(duì)以投資美元資產(chǎn)為目的的內(nèi)地客來說，赴港投保的口子是否依然敞開？

其實(shí)目前沒有構(gòu)成真正的限制，這個(gè)口子并沒有封死。只是重申限制現(xiàn)場(chǎng)POS機(jī)上的單筆消費(fèi)。

其實(shí)網(wǎng)上付款，即eCashier這個(gè)方法，是一個(gè)很好的支付方式。另外，如果你信用卡的額度比較大，就也沒什么問題。

VISA/master，如果是全幣種卡，賬單直接是人民幣，還款也是人民幣。消費(fèi)的外幣一般先折算到美元，再折人民幣入賬。如果是比較高端的客戶，額度比較高的話，上限可以刷到幾百萬的。

有哪些險(xiǎn)種，比較適合有海外資產(chǎn)配置需求的大陸人？

除了儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)之外，人壽、重疾類的保險(xiǎn)，都是很值得購買的，香港保險(xiǎn)的范圍、理賠的力度，相對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)很有競(jìng)爭(zhēng)力。而且同樣的條件下，香港的保險(xiǎn)要便宜很多。

而投資連接險(xiǎn)不建議普通用戶購買。對(duì)于普羅大眾來說，投連險(xiǎn)的專業(yè)門檻比較高，一般的普通用戶沒有能力和精力來做篩選，盈虧需要自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)需要自擔(dān)的。

其實(shí)醫(yī)療類的保險(xiǎn)是大型保險(xiǎn)公司的精髓產(chǎn)品，大公司60-70%以上營業(yè)額都來自這些產(chǎn)品。
最后更新時(shí)間:2016-02-24 閱讀:260次

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